姜建清银行业四大挑战与四个趋势

在11月1日召开的国际金融论坛（IFF）2014全球年会上，工行董事长姜建清表示，后危机时代全球银行业逐步复苏，但复苏还不是很稳定；商业银行应该始终坚持稳健经营原则，在新的全球金融格局和框架中重建自身的规则和体系。　　姜建清同时强调，“商业银行已经进入一个重要转折点，即从过去的支付和融资中介服务，向综合化金融信息服务转变；银行在未来的竞争中能不能保持优势，关键在于能不能成为信息掌握的强者，重新发展和铸造新的金融经济关系。”　　对于如何看待当前全球银行业的复苏，姜建清认为必须要注意两个特点：　　一，在危机后逐步复苏的过程中，全球银行业的市场格局和力量对比发生了明显变化。一方面，美国和欧洲的银行业在金融危机中遭受重创，但危机后美国的银行复苏很快，欧洲的银行业受金融危机和主权债务危机的接连冲击，看起来还没有恢复元气。另一方面，新兴市场国家的银行业受到的直接冲击比较小，近几年来表现较为稳健，总资产、资本的全球占比和盈利能力大幅提升，凸显全球银行业重心东移的趋势。　　二，复苏不稳定，存在增长乏力、缺乏新盈利点、成本压力加大等问题，尚未恢复到全球银行业危机前的水平。　　从规模增长来看，受区域经济不稳定和行业整体存在去杠杆化两方面的影响，全球银行业持续增长动力不足。从回升能力看，很多银行经历了短暂的盈利反弹之后，又很快遭遇营业收入增长的瓶颈。2014年上半年，许多欧美大银行净利润都出现大幅下滑，其中有一些短期因素影响，但是，缺乏盈利增长点是主要原因。　　姜建清认为，主要国际银行营业收入增长失速的局面，尚未根本改观，特别是在欧美持续零利率的环境下，很多银行的净利率呈逐年下降的趋势，从资本净利率来看也同样如此。在金融危机的冲击下，欧美银行业的平均ROE一度下降到1.5左右，之后又呈现出缓慢上升的态势，目前除了几家欧美大银行像富国银行等的ROE开始回升到10%多一点，大多数银行的ROE都不到10%，低于10%-12%的平均股权成本，远低于危机前的水平。中国银行的ROE也在10%左右，但是也呈现出缓慢增长的态势。　　四大挑战　　在姜建清看来，全球银行业的发展面临着四大严峻挑战。“未来几年，全球银行业可能面临危机以来更为复杂的宏观经济和政治环境，加上日益严格的监管政策、颠覆传统模式的技术创新，以及客户需求的根本性变化，这些都会给全球银行业的不稳定复苏带来更大的挑战”。他强调。　　第一大挑战是，宏观经济复苏疲弱，外部环境维持强波动。经济是金融增长的土壤，目前世界经济处在危机后的调整期，主要经济体复苏总体疲弱，经济增速低于潜在增长率，有效的结构调整和推动实体经济增长的全球性力量，还没有形成。新兴市场的增长趋势虽然还没有发生重大变化，但面临着内部结构调整的问题；如果调整不到位，将有可能陷入中等收入陷阱。世界宏观经济未来将长期呈现不稳定和不平衡的特征。　　与经济周期相对应的金融周期，同样经历着一个从扩张到成长、下滑、收缩的过程。姜建清表示，目前大体上处在此轮周期的底部。未来几年全球银行业也将面临宏观经济政策的不确定性，随着区域经济不平衡趋势的加剧，全球主要国家货币政策过去步调的一致性正在被打破。　　美国经济复苏势头的出现，导致美联储开始逐步进入加息周期，而欧洲、日本宽松的货币（量化宽松）政策可能会持续更长的时间；对广大的新兴市场国家来讲，为了兼顾经济增长速度和经济结构调整，货币政策的选择将面临更大的不确定性，复杂的货币政策环境可能会加剧跨境资本的无序流动；此外，部分地区将进一步增加银行外部环境的不确定性。　　第二大挑战是，金融监管趋紧，银行面临严格约束。金融危机对全球金融环境造成了严重冲击，无数个人和家庭付出了惨痛的代价，主要经济体根据暴露的问题开始了新一轮监管，这些监管规定使商业银行面临着资金成本上升，盈利空间压缩的局面，银行不可能重返危机前高速扩张的态势。　　第三大挑战是，技术环境的革新使得传统金融模式面临着巨大变革。特别是随着互联网技术和大数据的快速发展，银行的传统经营模式面临革新。　　姜建清指出，互联网正在以前所未有的信息交流方式，迅速改变着传统的商业模式和组织形式。行业内各类金融机构之间，甚至是行业之间的边界开始变得模糊，银行面临着全新的挑战，消费者的消费习惯和支付方式也开始发生了根本性的转变。那么在互联网基础的进一步发展中，在网络支付、社交网络和搜索引擎、云计算三大支柱的支撑下，信息不对称、资金供需双方匹配、风险分担等诸多问题，存在着以较低成本解决的可能，所以传统金融机构面临着去中介化的严重挑战。　　“这一挑战不仅是业务形态、产品和服务的竞争，更重要的是互联网信息技术应用水平的竞争和客户入口的竞争”。姜建清强调。　　第四大挑战是，客户需求变化。金融危机后的国际银行业普遍面临着社会认同危机和客户关系危机，必须通过重塑银行业来赢得客户信任。与此同时，客户的结构产生了变化，特别是中产阶级和富裕人群迅速扩大。客户结构的变化也对银行的金融服务提出了更高的要求，提供多元化、高收益和富有特色的金融产品服务，成为银行等金融机构赢取中产阶级和富裕人群的重要途径。　　四个趋势　　姜建清同时提出，未来银行业的发展需要重点把握四个重要趋势:　　一是始终坚持稳健经营，银行业的问题在很大程度上也跟自身的过度扩张、盲目创新、忽视经济运行的基本规律有关。　　二是，更加重视长期可持续的发展，打造核心竞争力，从做大转而谋求做强，从看重短期利益，转向追求长期发展。　　三是，重塑信心，重新赢得客户对银行的信心，与客户建立更加平等的合作关系，为客户提供真正需要和能够理解的产品，并以客户喜欢的方式提供服务。　　四是，重归传统，服务实体。一方面银行要继续去杠杆化，坚持服务实体经济的基本原则；另一方面，银行应该注重把握好扩张与收缩的尺度，不宜过分激进，也不宜过分保守。■

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